Så innan vi dyker in, vad menar jag egentligen genom att "skada" ditt företag? Tja, dessa kredit- och utlåningsfel kan göra något av följande (det här är inte en fullständig lista, förstås):
- Fördröja din tillväxt
- Skada ditt varumärke
- Gör skillnaden mellan vinst och förlust
- Orsak att ditt företag misslyckas
Åtminstone sänker du din tillväxt eller begränsar dig från att kunna hantera kurvbollar som ingår i affärscyklerna. Det är också viktigt att säga det uppenbara, vilket är att vi bara pratar om skuldkapitallösningar - låna pengar. Vi kommer inte att diskutera eget kapitalfinansieringsfel med VC, änglar, private equity-företag och så vidare.
Kredit- och utlåningslandskapet har inte bara krympt från de nivåer vi såg 2005 och 2006 men har också blivit mindre konsekventa och förändras ständigt. Det betyder att du måste vara förberedd för en mängd olika faktorer som kan vara frustrerande, även om du arbetar med en expertperson eller ett företag inom småföretagens finansarena.
Faktum är att företag som Commercial Capital Training Group och Compound Profit kapitaliserar det enorma behovet av betrodda rådgivare med kompetens inom småföretagens kredit- och utlåningsutrymme genom att erbjuda karriär- och utbildningsmöjligheter till individer som söker en ny karriärmöjlighet som ett litet företagslån mäklare. Det finns ett sådant behov att båda dessa företag är översvämmade med nya praktikanter.
Slutsats: Om du har en ordentlig förståelse för dina lånealternativ bör det skapa realistiska förväntningar. Och om du har dessa två huvudkomponenter, så är du halvvägs där.
Dessa är de fem största misstag som vi har sett sedan kreditkrisen inleddes 2008:
1. Använda personliga kreditkort för ditt företag
Enligt Meredith Whitney Advisory Group använder 82 procent av småföretagare kreditkort som en "viktig del" av deras övergripande finansieringsstrategi. Problemet är att de flesta småföretagare använder sina kreditkort på fel sätt. De använder antingen personliga kreditkort eller använder företagskreditkort som faktiskt rapporterar till sin personliga kreditrapport.
Capital One och Discover Card är två av de mest populära företagskreditkort som rapporterar sin verksamhet till din personliga kreditrapport. Som ett resultat är de verkligen annorlunda än att använda personliga kreditkort som ett finansieringsverktyg för ditt företag. När du använder personliga kort istället för rätt företagskreditkort skadar du dina FICO-poäng, skadar din kreditfil och saknar chansen att skilja din personliga och företagskredit.
Vi har sett hundratals småföretagare under det senaste året som behövde extra finansiering för att växa sin verksamhet och kunde inte få det av en anledning: på grund av inverkan av att använda personliga kreditkort eller felaktiga kreditkort för företag.
2. Använda lånade pengar på fel sätt
När du är godkänd och du får din finansiering så snart du är högst fem närmaste person, är det dags att se till att du använder pengarna på rätt sätt. Det är tufft nog att få finansiering idag, så gå inte ut med det utan en plan. (Vi pratar om finansiering av rörelsekapital här. Om du får fastighets- eller utrustningsfinansiering är det bra, men det finns vanligtvis ingen diskretionär finansiering kvar på bordet för att du ska spendera.)
Vi pratar om intäktsgenererande aktiviteter (RGA). Se till att en bra procentandel av det lånet eller kreditnivån används för att generera ytterligare intäkter för att öka din verksamhet. Jag gillar en kombination av kortfristiga ansträngningar (en marknadsföringskampanj eller en annonskampanj eller kanske en serie mässor för att bygga exponering och utveckla viktiga relationer), långsiktiga insatser (bygga ditt varumärke, sociala media-initiativ, bygga företags kredit etc.) och kanske någon "min situation" behöver.
Ett exempel på "min situation" behöver vara att betala ner personliga kreditkort (om du inte läste den här artikeln i tid) så att du kan öka dina FICO-poäng och sedan få ytterligare finansiering. Ett annat exempel är att ge dig en liten lön i några månader medan du övergår till en mer heltidsroll i verksamheten eller att betala dig tillbaka från pengar du redan spenderat på verksamheten.
3. Belåna överdrivna säkerheter med ditt första lån eller kreditkredit
Småföretagslån förändras ständigt och småföretagare tror ofta att långivaren är galen för att säga nej, för att erbjuda en högre än acceptabel räntesats eller för att inte uppfylla sina förväntningar av någon annan anledning. Lägg till allt detta och du har en perfekt storm.
Så svårt som det kan vara när du inte arbetar med en erfaren liten företagare eller konsult, försök att inte ge långivaren säkerhet om du inte behöver. Och låta inte långivaren ta för mycket säkerhet, eller du kommer få problem med att få nästa lån när det stora, spelbytesavtalet kommer din väg som kommer att öka din verksamhet exponentiellt.
4. Gör din egen forskning och bli fel
Min gissning är att om du var skyldig i ett allvarligt brott skulle du förmodligen inte bestämma dig för att representera dig själv eller försvara dig själv i domstol. Så om kredit- och utlåningslandskapet är så utmanande, svårt och ständigt föränderligt, varför försöker du att räkna ut det själv? Vi lärde oss en farlig lektion i dagarna med enkla hypotekslån, när webbplatser där du kan välja från en lång lista över långivare och erbjudanden blev ett populärt sätt att hitta hypotekslån.
Principen bakom dessa webbplatser är att om du pratar med tillräckligt med hypotekslån, du kan räkna ut vad det bästa lånet är för din situation. Tänk på att du inte har någon aning om dolda avgifter, teaserräntor och taktiken "bete och switch" som används av långivare och mäklare, och du har aldrig haft någon utbildning på kredit, HUD-1, och hur man läser 50- plus sida hypotekslånepaket. Trots allt är du smart nog att fatta rätt beslut - utan professionell hjälp - om den största skulden du någonsin kommer att skapa. Jag vet att du är ett undantag från regeln men för de flesta "andra människor" som är problematisk.
De flesta banker godkänner mindre än 10% av de låneansökningar de får från småföretagare. Många av de 10% får inte så mycket finansiering som de behöver eller måste ge upp mycket värdefulla säkerheter för att få sina medel. Du gör matte. Kommer du vara en av de få som får allt de behöver från banken utan att lova en alltför stor säkerhet? Vet du var du ska vända för att få bästa möjliga finansiering efter att banken säger nej? De flesta småföretagare behöver en bra rådgivare. Även med hjälp blir finansiering fortfarande en utmaning, men åtminstone kommer du att vara i goda händer.
5. Behandlar inte ditt personliga kredit som tillgången (eller gör den inte till en tillgång)
Det är riktigt enkelt. Du är en liten företagare så du kommer att skriva under den prickade linjen när du får finansiering. Ja, till mina vänner som bygger företagskrediter, har jag Staples-kort och gaskort och en Dell-kreditkredit som inte krävde en personlig garanti, men det är undantag och begränsningar. Vi pratar om de flesta lån och kreditlinjer som företagare letar efter.
Din personliga kredit är en del av försäkringsvillkoren (alltid för banklånslösningar, och ofta för lösningar utanför banken). Din personliga kredit är antingen en tillgång till ditt företag eller en skuld. Om det är en tillgång, bevara den och behåll den - och använd den på rätt sätt. Om det är en skuld, gör något om det. Hitta en kreditupplysande som kan hjälpa dig. Behöver du inte hitta en annan hypotekslån som nu gör "kreditreparation" förutom tre andra jobb. Hitta en professionell som kan vägleda dig och göra ansvaret till en tillgång.
Det här är några vanliga misstag som vi har sett småföretagare gör. Vi kommer alla att göra misstag, men jag hoppas att några av mina misstag och några av vad jag har sett hjälper dig att göra ett mindre dåligt beslut och ett annat bra beslut samtidigt som du tar ett steg i rätt riktning för att börja bygga eller växa ditt företag.
13 Kommentarer ▼
