Berättelserna från företag av tech startup darlings som Uber och AirBnB illustrerar kraften i modern teknik för att skapa nya, spännande affärsmodeller. Och medan vi ser uppkomsten av dessa företag både är fängslande och inspirerande för många villiga företagare, finns det andra historier där ute; historier inte lika synliga, men inspirerande och intressanta ändå.
Julia Kurnia är VD och grundare av Zidisha, ett online-mikroutlåningssamfund som direkt förbinder långivare och entreprenörer, kringgår lokala banker och mellanhänder som tar ut högräntorna. Zidisha erbjuder en person-till-person-plattform som låter långivare och entreprenörer kommunicera öppet och omedelbart. underlätta cirka 17 000 mikrolån värda 3,5 miljoner dollar.
$config[code] not foundJulia delar hur, utan en bakgrund i teknik men med vägledning från Y Combinator, hon kunde driva sin passion och skapa en plattform / marknadsplats som förbinder låntagare med långivare en halv värld bort, till en bråkdel av kostnaden som erbjuds av större, bättre finansierade organisationer.
* * * * *
Julia Kurnia: Jag har alltid varit intresserad av att använda teknik för att få bättre möjligheter, bättre tillgång till kapital till världens fattigaste ställen. När Kiva började år 2005 var jag mycket upphetsad av tanken och jag fick ett jobb att arbeta med en av Kivas första mellanliggande banker i Västafrika. Kiva är en ideell webbplats som låter dig finansiera lån som sedan hanteras av lokala banker i utvecklingsländer. Så jag arbetade med en av de lokala bankerna som faktiskt höjde pengar och hanterade sedan lån från Kiva.
Det var typ av denna enorma önskan hos människor i rika länder att göra något mer direkt som skulle hjälpa människor i utvecklingsländerna. Det frustrerande var att vi fick spendera mycket pengar för att hantera lånen. Vi var tvungna att betala en låneofficer för att besöka låntagarna och skicka sina berättelser på hemsidan, och att resa, och hyra och kontor. Och allt detta slutade kosta ungefär en tredjedel av värdet av de lån som vi gjorde. Så även om vi fick kapital till nollkostnad från Kiva, skulle vi behöva debitera låntagarens 30 procent eller 40 procent intresse för att täcka våra förvaltningskostnader. Och det handlar om den genomsnittliga avgiften för Kiva och även allmänna mikrofinansieringslån runt om i världen.
Småföretagstendenser: Snabba fram lite till den idé du hade för Zidisha och varför du kunde göra vad du gjorde till en så låg kostnad, jämfört med Kiva.
Julia Kurnia: Under de följande åren började jag arbeta med den amerikanska regeringen för att förvalta bidrag i olika länder i Afrika. Under åren exploderade internet bara, och kostnaden för att använda internet kom långt ner på världens fattigaste platser. Yngre vuxna - människor i 20-talet där de växte upp med Facebook och de använde internet från billiga cyberkaféer på varje gata.
Jag föreställde mig något som Kiva, men utan bankförmedlarna. Det skulle vara direkt mellan långivaren och låntagaren. Och genom att göra det kunde vi eliminera den 40% kostnaden som äter i låntagarens vinstmarginal.
Småföretagstendenser: I grund och botten kunde du utnyttja tillväxten på internet som nåde till även de fattigare delarna av världen. Att kunna utnyttja teknik för att skapa en effektivare marknadsplats, men också göra det möjligt för dessa lån att göras utan att behöva betala exorbitanta avgifter.
Julia Kurnia: Ja. Vid Zidisha har vi inga lånemyndigheter eller bankförmedlare. Långivaren och låntagaren interagerar direkt. Och genom att skära ut förmedlaren har vi lyckats få 30 procent, 40 procent kostar bara fem procent. Låntagarna betalar fem procent för varje lån.
Småföretagstendenser: Wow … Förra året var du en del av Y Combinator, och du nämnde att de hjälpte dig eftersom din bakgrund inte nödvändigtvis är i teknik. Men …
Julia Kurnia: Nej.
Småföretagstendenser: … de kunde hjälpa dig att göra saker för dig själv som du förmodligen inte trodde du skulle ha gjort för fyra eller fem år sedan.
Julia Kurnia: Ja. Y Combinator gjorde oss mycket mer som en teknisk start och mindre som en traditionell välgörenhet eller ideell, vilket är bra eftersom de introducerade oss till mycket kompetens och resurser som tidigare inte varit på radaren. Ett exempel är att använda datavetenskap för att automatiskt upptäcka en misstänkt låneansökan som vi tidigare skulle behöva granska manuellt.
$config[code] not foundSmåföretagstendenser: Så det är en annan av de områden där man kan använda teknik, så att du inte behöver ta med dessa lån officerare som lägger till kostnader och gör det kanske lite mindre effektivt.
Julia Kurnia: Ja. Ja det stämmer.
Småföretagstendenser: Prata om marknadsplatsen själv. Hur många människor får lån, och hur många lånar pengar.
Julia Kurnia: Vi grundades 2009. Vi växte väldigt långsamt först och snabbare under det senaste året sedan vi slutförde Y Combinator. Så idag har vi publiken finansierat drygt 3,5 miljoner dollar av lån. Och det är cirka 17 000 lån mellan cirka 25 000 människor - långivare och låntagare över hela världen.
Småföretagstendenser: Det består av lån i genomsnitt ett par hundra dollar. Det är inte massiva pengar per lån. Det är dessa $ 100, $ 200 lån som kommer till folks i Afrika och Asien, och pengarna går långt.
Julia Kurnia: Ja. Ett exempel är collegeundervisning. Det är en populär användning av små lån bland de unga vuxna som går med på vår plattform. I Ghana är $ 200 tillräckligt för att gå till universitetet för en term.
Småföretagstendenser: Man, som nästan lämnade mig mållös där. Det kan få dig en bok på en termin här i staterna.
Julia Kurnia: Ja, men det fantastiska med att ansluta människor direkt och göra det till låg kostnad är att du kan utnyttja de stora skillnaderna i köpkraft. För priset på en nattmiddag i New York kan du starta en hel restaurang i Indonesien.
Småföretagstendenser: Wow. Låt oss nu prata om de människor som lånar till låntagarna. Hur är denna marknadsplats gjort annorlunda än deras perspektiv?
Julia Kurnia: För en sak är det mycket transparent. När du går på vår webbplats, samverkar du inte med oss eller våra anställda. Du interagerar direkt med låntagaren. Du kan ställa frågor till dem. Du läser historien att de skrev sig själva utan att redigera från någon. Du kan byta bilder. Långivare tycker också om att kunna se den exakta kostnaden låntagaren betalar för sitt lån och att kunna välja vem deras medel går. De tycker också om att kunna förnya det om och om igen, så i genomsnitt sätter 100 dollar i en lånefond på Zidisha medel om 200 till 300 dollar av lån på ett år.
Småföretagstendenser: Så i grund och botten slags att sammanfatta saker kan du utnyttja teknik för att skapa en marknadsplats som gör det möjligt för dig att nå samma personer och för dem att bara betala 5% i motsats till 40% transaktionsavgifter.
Julia Kurnia: Ja, och det hade inte varit möjligt för 10 år sedan.
Småföretagstendenser: Och jag är snäll att titta på den också ur ett perspektiv att titta på framtiden. Kiva hade faktiskt - jag tror att du nämnde - hundratals anställda om inte mer. Och …
Julia Kurnia: Jag tror så.
Småföretagstendenser: Och många fler resurser till sitt förfogande, men du kunde i princip göra det lite annorlunda affärsmodell. Men det är faktiskt bättre för låntagarna, för nu behöver de inte betala de högre transaktionsavgifterna.
Julia Kurnia: Det är rätt. Vi har aldrig haft större stöd, eller miljoner dollar tillskott, som Kiva gjorde. Och det tvingade oss att hålla oss mycket luta. Så nästan allt är automatiserat och decentraliserat för våra användare.
$config[code] not foundSmåföretagstendenser: Så om jag frågade dig om att peer ut i framtiden - kanske ett år eller två ute - som vi vet är tekniken ständigt morphing. Men var tror du att tekniken kommer att ta din marknadsplats?
Julia Kurnia: Jag tror att vi i efterhand var mycket tidiga på marknaden. Så när vi började göra det under 2009, kanske två procent av befolkningen i Kenya eller de andra länderna där vi opererade var online. Dessa dagar är det mer som 10 procent till 20 procent. Så det är en exploderande marknad som har drivit mycket av vår senaste tillväxt. Och jag förväntar mig att fortsätta.
Småföretagstendenser: Mycket bra. Och du sa att du är upp till cirka 30 000 medlemmar, låntagare och långivare totalt?
Julia Kurnia: Ja. Ja, nästan 30 000.
Småföretagstendenser: Och det låter som tillväxten, du kan se de typen av siffror dubbelt över ett år eller två år.
Julia Kurnia: Ja, åtminstone. Vår månatliga lånefinansieringsvolym har mer än tredubblats under det gångna året.
Småföretagstendenser: Du ser den typen av tillväxt och den typen av skala, men det verkar som om du kan göra det utan att lägga till en massa andra anställda. Och du är just nu huvudansvarig.
Julia Kurnia: Ja. Vi är mestadels en volontärstyrd gemenskap som liknar Wikipedia i det avseendet. Vi förväntar oss att lägga till många fler volontärer och få våra användare mycket involverade i processen. Och vi försöker hålla oss ur vägen så mycket som möjligt och göra plattformen till nytta för alla.
Småföretagstendenser: Även ur det perspektivet är det samarbetet som du behöver göra - tekniken gör det lättare för dig att göra och få den här armén av volontärer redo att hjälpa till.
Julia Kurnia: Ja.
Småföretagstendenser: Var kan folk lära sig mer om Zidisha, och kanske hur de kan spela en roll i detta?
Julia Kurnia: Jag skulle rekommendera att gå till vår hemsida. Det är Zidisha.org.
Det här är en del av One-on-One Interview-serien med tanke ledare. Transkriptet har redigerats för publicering. Om det är en ljud- eller videointervju klickar du på den inbäddade spelaren ovan, eller prenumererar via iTunes eller via Stitcher.
