Hur man fastställer kredit för ditt företag

Att bygga företagskrediter är både mycket missförstådda och blir allt viktigare hela tiden för företagare.

Tänk på detta. I affärsredovisningsutrymmet finns de stora tre som säljer företagsredovisningsrapporter, Dun & Bradstreet, Equifax Commercial och Experian Business Credit. Under de första sex månaderna 2013 hade D & B 45 miljoner företagskrediteringsanmälningar enligt Nav, och Equifax Commercial hade 35 miljoner. Jag har inga uppgifter om Experian Business Credit.

$config[code] not found

Jag har hört några människor säga att byggnadskrediter spelar ingen roll. Jag säger, varför är många företags kreditrapporter dras om företagskredit spelar ingen roll?

Enligt den lilla företags kreditundersökningen från 12 Federal Reserve-banker över hela landet stod 61 procent av arbetsgivarfirmorna inför en finansiell utmaning under det gångna året. Och inte att få tillgång till företagsfinansiering var chef bland dem. Världen förändras. Jag håller med om att företagskredit för 10 år sedan inte spelade någon roll för mycket. Men idag är det helt klart.

Leverantörer drar företagskredit på tillverkare för att veta att de betalar sina räkningar. Tillverkare drar företagskredit på leverantörer för att veta att de är pålitliga och pålitliga. Återförsäljare och distributörer drar ofta företagskrediter för att bestämma om de kommer att utfärda handelskredit till dig när du vill köpa sina produkter eller tjänster. Företagsredovisningen kommer sannolikt att påverka kreditbeloppet och villkoren.

Behöver du ett lån för ditt lilla företag? Se om du kvalificerar dig inom 60 sekunder eller mindre.

Handelskrediter är en gemensam form av företagskredit

Det brukade vara att Harrys VVS Supply Company skulle låta Joe från Joe The Plumber Inc. ta $ 5 000 värme av VVS-förnödenheter för att få sitt jobb gjort över på den lokala gymnasiet. Harry visste att Joe var bra för det så han utfärdade en faktura, vanligtvis med Net 30-villkor, och sedan betrodde Joe att få det återbetalt på "omkring 30 dagar".

Det är en bra sak men det är inte heller en väldigt "skalbar" modell. Harry kan inte träffa alla och ge ett handslag till dem om han vill ha 10.000 eller 100.000 kunder.

Ange företagskredit. Nu kan platser som Dell, Staples och Home Depot bland många andra göra en kreditredovisning och poäng. Detta visar varje företags återbetalningshistorik och beteende och gör ett datastyrt beslut om huruvida krediten ska förlängas till det företaget eller ej. Det är inte bara skalbar, men vill du hellre göra dina kreditbeslut med data för att stödja det eller vill du alltid vara beroende av din hunch? Jag tycker att jag är ganska bra på att läsa folk, men jag går själv med dataläget.

Det kan vara en förenklad version av hur företagskrediter fungerar, men det kommer bara att fortsätta att växa. Faktum är att en av de mer populära företagskrediteringsmodellerna är FICO LiquidCredit-poängen. Rättvisa Isaac Company, där vi får termen FICO, har länge varit den dominerande aktören inom kredit värdering och riskbedömning utrymme för långivare. Med sina FICO LiquidCredit Scores kombinerar de data från en mängd olika källor (inklusive de tre stora företagskreditbyråerna och den privata krediten för företagets ägare som ansöker om krediten) och utfärdar en poäng till långivare som sträcker sig från 0 till 300.

Fortfarande inte säker på vikten av att bygga företagskrediter?

Tänk på detta. Från och med 2012 kräver SBA alla SBA 7 (a) lån på 350.000 dollar och under att använda FICO LiquidCredit-rapporterna som en del av deras godkännande för lån. För närvarande kräver SBA ett minimumsspel på 140, även om det talet kan förändras och justeras över tiden. En Boefly.com-analys av tidigare års lånedata tyder på att denna nya regel som kräver företagets FICO-poäng skulle påverka cirka 33 000 lån, baserat på volymerna i förra år.

Dessa har varit de "hemliga poäng" som används av långivare under de senaste åren. Stora banker som PNC Bank, Huntington National Bank, Sovereign Bank och Zions Bank har använt FICO LiquidCredit Scores som har många mindre regionala banker som Associated Bank, Bank of Idaho och Union Bank of California. De är bara ett litet antal långivare med hjälp av FICO-företagsresultatet.

Problemet har länge varit att det inte fanns något sätt för en företagsägare att veta hur han "rankade" på denna "hemliga poäng" eftersom rapporterna inte var tillgängliga på konsumentnivå. Jag kan inte gå ut idag och besluta att köpa mitt företags FICO LiquidCredit-poäng. Lyckligtvis är det på väg att förändras. Jag förväntar mig att andra ska följa, men den första som erbjöd rapporten till företagare var Nav när de gjorde den tillgänglig tidigt 2014, enligt ett pressmeddelande. De är fortfarande den enda leverantören av poängen, via Premium Plus-planen (49,99 USD / månad).

Att bygga företagskredit, en portfölj, borde vara något som företagare ser ut att göra. Det kan bli en tillgång för ditt företag om du bygger ditt företag för att sälja det. Det är uppenbart att bra affärer krediter ensam bör betyda för köpare och göra verksamheten mer attraktiv. Jag inser att det här förmodligen inte är någonting som har varit viktigt i det förflutna, men det har ändå förändrats när det gäller småföretagslån och det här är ett område som inte längre bör ignoreras eller försummas.

Dessutom, om ett företag har befintlig finansiering eller krediter som inte har personliga garantier knutna till dem, kan de dessutom överföras till nytt ägande. Det är viktigt att notera att de överförbara krediterna i de flesta fall - om du är en liten företagare med intäkter under 10 miljoner dollar per år - normalt inte kommer att vara dina "kontanter" kreditlinjer eftersom de normalt är alltid kommer att ha personliga garantier i samband med dem. De överförbara kreditlinjerna, om de är korrekt etablerade, kommer normalt att vara etablerade linjer på platser som Staples, Office Depot, Dell Datorer, Hem Depot eller en bränsle av kredit på platser som Shell, Exxon, etc.

Även innan du behöver utnyttja det är byggnadskrediter viktigt. En 2015 Nav-studie visade att företagare som förstår sin affärskredit är 41% mer benägna att bli godkända för ett företagslån. Att bygga din kredit innan du faktiskt behöver finansiering garanterar att du är redo när möjligheter presenterar sig. Du vill inte missa stora möjligheter som att få dina produkter på Walmart hyllor eller landa ett stort statligt kontrakt eftersom du inte kan komma åt den kapital du behöver snabbt. De flesta av dina alternativ för stora dollar, långsiktiga och billiga finansiering kommer att titta på din företags kredit, liksom vissa alternativa långivare som Finansiering Circle. Och enligt Nav kan det ta upp till sex månader att börja bygga en kreditprofil hos en av de stora företagskreditbyråerna. Så att bygga företagskrediter innan du är redo ger dig en bättre chans att kunna utnyttja dessa möjligheter till tillväxt, inte bara nå till kriser.

En sista försiktighet

Akta dig för några av de försäljningsmetoder som används av företag och privatpersoner som säljer "business credit building" -program och -tjänster. Jag tycker att det här är svårt att göra utan någon professionell hjälp, men kolla vem du än arbetar med. När jag började mitt företag anställde jag någon för att hjälpa oss att bygga upp vår kredit. Vi tillhandahåller rörelsekapital till företag och jag ville ha bra affärskrediter men jag visste noga om företagskredit som jag visste att jag inte ville försöka själv.

Många människor i affärslånets byggutrymme "över säljer" eller överdriver fördelarna. Gör din due diligence:

• Se hur länge de har varit i affärer.
• Kolla in deras Bättre Business Bureau betyg.
• Titta på deras hemsida, har den tydlig kontaktinformation så att du vet var verksamheten är fysiskt belägen?
• Äger ägaren eller ledarskapet vem de är och kanske har bio på deras hemsida?
• Är de aktiva på sociala medier?

Gör affärer med någon du kan lita på, vem har erfarenhet, vem är tillgänglig och vem som inte är en ansiktslös, namnlös person bakom en väl utformad webbplats.

Slutligen, överväga alternativet att inte bygga företags kredit. Vill du ha ditt företag att antingen ha dålig kredit eller ingen kredit? Det är viktigt nu mer än någonsin att du har en bra affärskreditprofil och rapport. Åttio miljoner företagskrediter drar från två byråer på bara 6 månader är inte något att ignorera.

Vilket intryck ger du människor när en tillverkare, en leverantör, en distributör, en återförsäljare eller en långivare ser upp din företags kredit innan du arbetar med dig eller bestämmer om de ska arbeta med dig - och de hittar ingenting? Är det det intryck du vill skicka andra om ditt företag och ditt varumärke?

Kreditfoto via Shutterstock

8 kommentarer ▼