Amerikanska finansdepartementet har presenterat en lösning som säger att småföretagare ska kunna tillhandahålla pensionsplaner för sina anställda och själva.
Den nya myRA, mitt pensionskonto, föranleddes av den amerikanska regeringens oro för sina pensionärer. Politik beslutsfattare har kommit till insikten att majoriteten av amerikaner kommer tyvärr att möta en dyster pensionering.
Som president Barack Obama sa när han redogjorde för planen: "Det är ett nytt sparobligat som uppmuntrar folk att bygga ett bohus. MyRA garanterar en anständig avkastning utan risk att förlora vad du lägger in. "
$config[code] not foundAktuell statistik visar att närmare 40 procent av arbetarna inte har tillgång till en arbetsgivare-sponsrad pensionsplan. Utan lättillgängliga alternativ för att förbereda sig för pensionering, lämnas individer och småföretagare med antingen sociala förmåner som saknar livets kostnader eller ingen inkomst alls. De amerikanska pensionärernas liv är fylld med osäkerhet och leder i de flesta fall kvar till arbetskraften över pensionsåldern.
Enligt SBA (US Small Business Administration) är en av anledningarna till att små organisationer inte erbjuder pensionsplaner till sina anställda kostnaden för att upprätta och driva en pensionsplan. Och anställda som inte deltar i pensionsplaner när de erbjuds citerar krav och bidragsgränser som skäl för att inte delta.
Tidigare var företagspensionsplaner begränsade till större företag som hade både administrativa förmågor och arbetstagarnas räkning för att motivera sin etablering.
Småföretag hamnade i en konsol där de administrativa kostnaderna i samband med en företagspensionsplan har avskräckt dem från att ge sina anställda den här nyckelformen.
MyRA Fördelar till småföretagare
Enkelhet ligger i grunden för den nya myRA. Småföretag kan upprätta ett myRA-konto för varje anställd utan tillhörande kostnader och administrationskrav. Skatteavdelningen tar ut alla kostnader som är förknippade med upprättandet såväl som löpande underhåll av kontot.
De enda kraven för företagare kommer att vara att sätta upp en återkommande automatisk återköp och insättning. Beloppet hanteras enligt de anställdas bidrag till myRA-kontona.
Barbara Weltman, VD för Big Ideas for Small Business, Inc., förklarade i en intervju med Small Business Trends hur skattefördelen med de nya planerna är att de inte medför någon kontantersutlägg av arbetsgivaren. Detta tar bort de komplexiteter som är förknippade med att använda företagsmedel för att ge en pensionsplan, tillade Weltman.
En annan viktig avskräckning i det förflutna var att företagen förväntades matcha sina anställdas pensionsbidrag. MyRA eliminerar behovet av sådana ekonomiska bidrag. Så den kostnad-till-fördel analys som företagen en gång var tvungna att genomgå för att avgöra om de ens kunde ha råd med en pensionsplan är inte längre nödvändiga.
Beslutsprocessen med myRA kräver ingen inkomster från småföretagare. Arbetsgivare är inte skyldiga att välja eller ge råd om sina anställda på investeringsalternativen, investeringsbelopp eller behörighet.
De flesta anställda är berättigade till myra. Inkomstkvalifikationerna är mindre än 131 000 dollar per år för enskilda individer och 193 000 USD för gifta par. Majoriteten av de anställda i småföretag kommer att falla in i den fästningen och med endast ett investeringsalternativ tillgängligt, kunde förvaltningen inte vara enklare.
Förutom nollkostnader kommer den amerikanska regeringen att hantera alla tillhörande administrativa och kommunikationskrav. Alla MyRA-material som är utformade för att informera och styra anställda skapas av finansdepartementet och levereras till företagare.
Utan en ekonomisk eller administrativ börda för företagets verksamhet kommer småföretag sannolikt att se minRA som en fördel. Att kunna ge sina medarbetare en pensionsplan, som normalt är förknippad med större företag, ger dem ytterligare incitament med hänvisning till anställdas lojalitet.
Även om myRAen är väsentligen utformad för alla typer av affärer, gör dynamiken i dess föreskrifter det till en perfekt passform för småföretag, särskilt de med 100 anställda eller mindre.
MyRA Förmåner för anställda
Återigen är enkelheten kärnan i myRA-planen, och enkel installation och underhåll gäller även för arbetstagare. Anställda kan snabbt upprätta sitt pensionskonto utan onödiga besvär.
Medarbetaren har total kontroll över investeringsbeloppet för att upprätta kontot samt de återkommande avgifterna.MyRA kan etableras med så lite som 25 dollar och de återkommande insättningarna kan anpassas för att passa alla budgeter med avdrag så låga som 5 dollar per lön.
Traditionella pensionsräkningar krävde såväl anställda som deras arbetsgivare att diskutera alternativen, fördelarna och riskerna för de olika investeringsprodukterna. På medarbetarnas sida var HR-personal skyldig att förklara alternativ i investeringar som fonder och aktier. När beslut gjordes krävdes ytterligare administration för att hantera konton och göra nödvändiga förändringar, samtidigt som arbetstagaren informerades.
Mängden pappersarbete och manstimmar som är involverade i att hantera pensionsplaner sätter på företag. Större företag med dedikerade team kunde utnyttja dessa resurser, men småföretag var det inte.
Med inga investeringsbeslut eller programtyper att välja mellan, är arbetsgivare och deras anställda lättare att förstå insatserna i sina portföljers prestanda.
Med hänvisning till portföljprestanda är säkerhet en annan viktig fördel för myRA. Den amerikanska statsfinansierade fonden är nästan immun mot förluster. Kontonfonder investeras i amerikanska skuld, vilket gör det till en av de säkraste investeringsprodukterna.
MyRA ger också anställda skattekrediter i form av minskningar under deras årliga ansökningar. Inkomstbegränsningar är begränsade till 61 000 dollar för anställda som är gifta, 47 500 $ för de som är huvuden till deras hushåll och 30 500 USD för singlar. Den extra förmånen med skattelättnad gör myRA till ett lönsamt komplement till pensionsplanering.
I traditionella pensionsplaner var anställda begränsade till det belopp som de fick ta ut. Ofta kom bort pengar från kontot med sanktioner. De restriktiva gränserna och därtill hörande följderna av traditionella pensionsplaner avskräckte anställda från att investera till sin fulla potential.
MyRA-planen gör det möjligt för anställda att dra tillbaka sina huvudsakliga insättningar utan några avgifter eller påföljder. Att ha flexibilitet att veta att de kan ta ut medel för nödsituationer ger medarbetarna förtroendet att fortsätta investera.
Bristen på konsekvenser gäller emellertid inte för räntor som uppstår på kontot. Intresset kan bara återkallas utan att straffaren är 59½ år gammal.
Mitt pensionskonto liknar den mer traditionella ROTH IRA när det gäller beskattning. Ackumulerade och distribuerade medel är skattefria så länge som medel används för pensionering. Som det är fallet med de flesta investeringar - tiden fungerar till förmån för spararen. Återigen som standard ROTH ackumuleras myRAen med efter skattpengar: det betyder att medel beskattas innan de sätts in på kontot.
Flexibiliteten hos myRA gör det möjligt att resa med medarbetaren. I motsats till arbetsgivarplanerade planer flyttar myRAen till arbetstagaren under några jobbändringar. Eftersom de viktigaste målen för myRA är tillfälliga och säsongsarbetare, kommer denna flexibilitet att ge dem möjlighet att behålla ett enda konto över olika jobb.
De anställdas fördelar med myRA uppväger väsentligt nackdelarna och den pilotprovning som hittills har gjorts visar positiva tecken. Treasury Department har noterat att både arbetsgivare och deras anställda ger positiv feedback. Arbetsgivarna uttrycker att MyRA-anläggningen inte har ansträngt sina resurser på något sätt och anställda uppskattar denna nyfunna aveny som gör det lättare för dem att spara.
MyRA-processen för anställda
Processen för att etablera en myRA är enkel. Anställda är skyldiga att fylla i en blankett för direkta insättningsbevis och lämna in den till arbetsgivaren. När de har bestämt sig för det återstående beloppet som ska investeras kommer det att dras av från varje lönecheck och deponeras i deras myRA.
Anställda kan också välja att koppla sitt kontroll- eller sparkonto till deras MyRA för återkommande avgifter.
Processen för att etablera en MyRA blir mer bekväm eftersom investeringsalternativet fortsätter att utvecklas. Nödvändig dokumentation är ett socialt säkerhetsnummer eller ITIN samt ett officiellt ID (körkort, statligt ID, militärt ID eller US-pass).
Nackdelarna med den nya myRA
Tillsammans med de många fördelar som är förknippade med att etablera en myRA, finns det vissa nackdelar.
Säkerheten hos en statligt stödd investering medför oundvikligen en begränsad avkastning. Avkastningen på investeringen fluktuerar med räntevariationer. med ett intervall på 1,5 till 5 procent, kan sparare förvänta sig ett genomsnitt på 3 procent avkastning.
De begränsande aspekterna av myRA omfattar såväl bidrag som sammanlagda kontokort. Bidrag är begränsade till $ 5000 per person per år. Den locket höjas till 6 500 USD för de över 50 som närmar sig pensionering. Det totala kontot är begränsat till en ackumulering på $ 15.000 eller en period på 30 år. vilket som kommer först. Eventuella medel som överstiger capen måste överföras till ett icke-statligt pensionskonto.
För vem är minra utformad?
Småföretag är inte en nackdel för etableringen, vilket är en viktig bidragsmottagare i incitamentet för statskassorna. Arbetsgivare kan nu erbjuda en "hanterad" pensionsplan för sina anställda och spela en roll vid avgång och efter arbetslivet.
För individer är myRAen riktad mot dem som inte har några andra alternativ för att spara till pensionering. Skatteavdelningen har beskrivit myRA som "ett förtidspensionskonto".
Deltidsarbetare, säsongsarbetare samt vissa avtalsmässiga anställda är ofta kvar med inget investeringsmedel att spara för sin pensionering. I dessa fall ger myRAen en säker, pålitlig, men begränsad form av investering.
För närvarande är vinnarna småföretag och anställda som annars annars inte har investerat alls i sin pension.
Bild: myRA.gov
4 kommentarer ▼
